Vzel sem 50.000 eur kredita, kaj naj naredim zdaj s tem denarjem?

To je bilo vprašanje enega od znancev, s katerim sem se pogovarjal. Dela na banki in je dobil kredit pod internimi – zelo ugodnimi pogoji. Pred nekaj leti je nekaj zaslužil na delniških trgih.

Na srečo sva se slišala po telefonu tik pred tem in komaj mi ga je uspelo prepričati, naj podpiše varianto s fiksno obrestno mero. Vsaj to. Poslušal sem še ideje o bližnjevzhodnih delniških trgih, nekaj naj bi šlo na forex, nekaj pa v zlato in srebro. Pa bitcoine bi on tudi imel.

Najem kredita za naložbo sama po sebi ni slaba ideja. Vendar je investiranje s kreditom zelo oster dvorezen meč. V primeru, da gre karkoli narobe, so posledice lahko zelo hude. Omenjeni znesek je namreč nekaj več kot dvoletna bruto plača omenjene osebe. Drugih prihodkov ta oseba nima.

Kaj naj bi mu rekel?

Verjetno si lahko vsak predstavlja situacijo, če ta oseba iz kakršnega koli razloga neha prejemati plačo. Če si sposodiš malo denarja, je to problem kreditojemalca. Če si sposodiš veliko denarja, je to problem kreditodajalca. In 50.000 EUR je za banko majhen znesek.

Kredit za investicijo je smiselno vzeti samo v primeru, da ta investicija daje od sebe garantiran pozitiven denarni tok in da lahko obroke kreditojemalec odplačuje brez težav od svojih rednih prihodkov, ki niso vezani na ta kredit. Smiselno je oblikovati tudi posebno likvidno rezervo za 3-6 mesečnih obrokov – odvisno od situacije posameznika. Tudi življenjsko zavarovanje za tak znesek za čas trajanja kredita je relativno poceni.

In kako se je zgodba razpletla? Znanec je ob odhodu šel pozdravit zavarovalno agentko, skupno znanko, ki ima pisarno poleg tiste, v kateri sva se srečala. Samo pozdravit. Verjetno si misli, kakšen paranoik sem. In iskreno upam, da se bo izkazalo, da je imel prav ?

Še o eni stvari se bom pogovoril z njim ob priliki, ko ta kreditna evforija popusti. O njegovi viziji za prihodnost. Ker je s tem med ostalimi (morda bolj pomembnimi stvarmi) pogojeno tudi njegovo ravnanje z denarjem.

Sledil bom metodi, ki sem jo povzel v tem video posnetku. Na ta način je enostavno določiti smer kamor se premakneš in postaviti prioritete, ki so za to potrebne. Vse skupaj vzame dobre pol ure časa. Seveda to ni samo zanj, kdor si je pripravljen vzeti pol ure časa in temu nameniti tedenski budžet za kavo (ali enovečerni za pivo), lahko dobi to tukaj.

Kaj imata zavarovalna polica in zobozdravnik skupnega?

Včeraj po naključju srečam kolegico, ki je že dolgo nisem videl. Dela za eno večjih zavarovalnih agencij.

Po uvodnem živjo, kako, si naenkrat izstreli kot iz topa: “A veš kakšna je podobnost med zobarjem in zavarovalno polico?”

Jaz trapasto pogledam in previdno vprašam svoje standardno vprašanje v takem primeru: “Zakaj pa to sprašuješ?”

In mi razloži, da je naletela na moj priročnik 6 pasti (http://bit.ly/fp_6ppa) ki ji ga je poslala ena od njenih (bolj zoprnih, ampak najboljših) strank.

Seveda me je začelo zanimat…

In malo sem že slutil, kam pes taco moli.

Ja, rekla mi je tudi, naj še kaj napišem 🙂

In da se ji mudi k zobarju.

No dajva pogledat tole.

Ne, danes niso na vrsti zavarovanja za zobozdravstvene posege, čeprav to ni neumna ideja. Tudi ne bo ti treba zavarovati tvoje najljubše asistentke pri zobozdravniku (ali asistenta).

V bistvu je to taka zadeva, ki bi jo moral vsak količkaj pameten zavarovalni agent vbiti svojim strankam v glavo. Takoj, ob prvem obisku, po možnosti še pred podpisom prve police.

Ker je to koristno – tako zanj kot tudi za njegovo stranko.

Prvim petim, ki bodo pravilno odgovorili, častim pico. Stisneš Odgovori in napišeš odgovor. Najboljše kar takoj.

Če si prebral/a priročnik 6 pasti (http://bit.ly/fp_6ppa), potem poleg tega da veš pravilen odgovor, veš tudi, da je to napisano na strani 3 tega priročnika. Kar sicer ni tako zelo pomembno, je pa fajn, če se hočeš spomniti tudi zakaj je ta odgovor zelo pomemben.

Fajn bodi in upam da se kmalu vidiva na pici.

Aleš

Zavarovalec, zavarovatelj, zavarovanec, upravičenec, zavarovalna vsota, odškodnina… kaj zaena zadeva so vsi tej izrazi in zakaj jih je fajn poznati

Tu in tam kakšna črka razlike, pomen pa popolnoma drug.

Ko sem pisal priročnik 6 pasti (http://bit.ly/fp_6ppa), sem moral seveda tu pa tam pokukati v slovarček zavarovalnih izrazov.

Našel sem ga tukaj:

http://www.zav-zdruzenje.si/slovar-zavarovalnih-izrazov/

Me je kar na rit vrglo (dobro da sem sedel), ko sem videl, koliko je tega.

Na srečo običajne police, ki jih podpisujemo običajni smrtniki, vsebujejo samo približno 10% izrazov, ki so našteti v tem slovarčku.

Pa sem za foro vzel splošne pogoje ene od polic in malo preletel vse skupaj… Ni šans da bi zastopil vse kar tam piše, ne da bi vsaj tu in tam pogledal v slovarček. Da ne govorim o tem, da se stavki vlečejo čez par vrstic in da dostikrat na sredini stavka že pozabiš, kaj piše na začetku.

In ja, to je ena najpogostejših pasti, v katere se ujamemo, ko je treba sklenit zavarovanje.

Od teh šestih pasti:

http://bit.ly/fp_6ppa

Če imaš slučajno problem z nespečnostjo, lahko takoj nehaš jemat tablete. Zvečer samo vzameš v roko splošne pogoje za kakršnokoli
zavarovanje, garantiram ti, da če je od zadnjega spanja minilo vsaj 12 ur, zaspiš v roku nekaj minut.

Ampak zavarovalni pogoji niso bili napisano z namenom zdravljenja nespečnosti. So sestavni del police in ravno tako pomembni kot podatek, kdo dobi izplačan denar v primeru škode.

Zdej, kako se pretolči skozi?

Nisem se prav na široko razpisal o tem, ker je zadeva precej enostavna, prav tako ni veliko načinov na razpolago, da zares razumeš, kaj imaš zavarovano. Mi je ratalo biti kratek.

In prav pride kratek spisek vprašanj, ki se jih moraš vprašati.

Vse skupaj najdeš tukajle, na strani devet.

http://bit.ly/fp_6ppa

Malo pa sem olajšal vse skupaj, ane?

Prijetno branje (česa drugega kot zavarovalnih pogojev) ti želim!

ALeš

 

Zakaj sem nehal?

Zakaj sem nehal?

Eden od razlogov da sem nehal, je bil to da moj prodajni mentor ni bil dorasel svoji vlogi. Tega takrat nisem vedel, sem pa nekako čutil.  Več ob kakšnem pivu, če te slučajno zanima, je kar nekaj dobro začinjenih zgodbic 🙂

Ampak to dejansko ni bil glavni razlog.

Nek večer mi je prišla pod roke polica, ki sem jo sklenil še preden sem začel zavarovanja prodajati. In sem vzel v roke kalkulator pa list papirja in svinčnik in…

…. izračunal, da si zavarovalnica vzame samo od dela, ki ga “varčujem” več kot četrtino.

Pa ne samo to.

Skoraj celotna premija za življenjsko zavarovanje v prvih treh letih gre posrednikom (kar me v tistem trenutku seveda ni motilo)

Zavarovalnino za poškodbe bi lahko dobil izplačano samo v primeru, da sem zaposlen – če bi bil recimo brezposeln, ne bi dobil ničesar – kljub temu da bi plačeval premijo.

Nikakršnega vpliva nisem imel kje in pod kakšnimi pogoji se moj denar “varčuje”.

Ni bilo šans da bi dobil kakršenkoli tolar/šiling/marko ven prej kot v treh letih razen če se polomim – seveda ne, saj je zavarovalnica večino denarja dala zavarovalni agenciji…

In še in še in še…

Takrat mi je ratalo res jasno, da je vse skupaj en velik nateg. In se mi je zavarovalništvo zagabilo do konca, sploh nisem hotel slišat zanj do pred nekaj meseci.

Sem pa malo bolj začel raziskovat finančno pismenost. In ta me je na koncu pripeljala spet nazaj…

… ampak z druge strani, ki mi omogoča, da pomagam ljudem na bistveno bolj konstruktiven način 🙂

Recimo takole:

http://bit.ly/fp_6ppa

Naslednjič pa še nekaj o skritih dodatnih bonusih, ki jih prinese s seboj dobro urejeno zavarovanje.

Kaj vse naj preverim (in tudi vprašam) pred podpisom zavarovalne police, da me zavarovalnica ne bo nategnila (zaradi šlamparije, pohlepa ali nesposobnosti zastopnika)?

Da ne bom šovinistčno izpadel, moram povedat tud kakšen moški pripetljaj 🙂

Zadnjič berem na enem slovenskem forumu (slotech je bil mensezdi, link sem nekje zgubil), da se je nekdo poškodoval na delovnem mestu, ostal je brez dela sredinca na levi roki.

Človek je seveda šel po končanem zdravljenju tudi na zavarovalnico z vsemi papirji. In dobil, po njegovem mnenju, veliko prenizko odškodnino.

Razvnela se je precej zanimiva debata, od tega, da je treba zavarovalnico tožit, da je treba iti čez odvetnika, ker razni poravnalni d.o.o.ji vzamejo preveč procentov, do tega, da naj bo srečen, da ni postal hujši invalid.

In potem sem šel za foro gledat svoje police, koliko bi jaz dobil. Izguba dela sredinca pomeni ponavadi med 1-2% invalidnost.

Kako bi se mi življenje spremenilo, če bi ostal brez dela sredinca na levi roki?

Glede na to, kaj počnem, bi se mi najbolj poznalo pri tipkanju. Sicer ne znam desetprstno tipkat, ampak sredinec je vseeno precejkrat v uporabi. Zelo verjetno pa bi se uspel kmalu privadit novi situaciji.

Kaj še počnem? Plezam – ok, to bi šlo, imam kar nekaj frendov, ki so ostali brez delov prstov na rokah in nogah (ozebline večinoma) in še zmeraj precej dobro plezajo. Aja, pa igram violino in kitaro. No, tu bi šlo malo težje, ampak glede na to, da mi glasbeništvo ni poklic, to ne bi bistveno vplivalo na kvaliteto mojega življenja.

Znesek odškodnine torej ne bi bil niti zelo pomemben, ker moje življenje ni zelo odvisno od zadnjega členka na sredincu leve roke.

Ampak neodvisno od tega je bila to super priložnost za razmislek, če sem pravilno zavarovan tudi za kakšno bolj usodno poškodbo.

In ja, preveril sem sproti, če sem se izognil vsem šestim pastem, ki so najbolj pogoste pri sklepanju zavarovanj.

Temle:

http://bit.ly/fp_6ppa

No, ni mi sicer znano, kako je tip s foruma zadevo dokončno rešil, ampak mi je bilo pa kristalno jasno (in glede na odzive, ki sem jih prebral, ni bilo jasno samo meni), da se je ujel vsaj v dve pasti, o katerih govorim v priročniku o šestih pasteh.

(mogoče lahko tudi ti pogruntaš kateri dve sta najbolj očitni)

Žal mu ne morem pomagat; niti ne vem, kdo je, še večji problem pa je, ali bi bil pripravljen poslušat. Mogoče pa bo kdaj prebral tole… v tem primeru upam da mu bo moje pisanje o šestih pasteh pomagalo.

Tukaj:

http://bit.ly/fp_6ppa

Evo, tolk za zdajle, upam, da se nikoli ne znajdeš v situaciji kot se je model s foruma.

ALeš

Kako zagotoviš, da boš zavaroval samo tisto kar res rabiš ne pa vse ostale solate, ki ti jo agent ponudi (in še sosedovega psa zraven)

V sredo me je že četrtič v tem tednu klicala prijateljica, če slučajno vem, pri kateri zavarovalnici naj naredi avtomobilsko zavarovanje.

Da ji je prejšnji agent rekel, da je poln kasko za njen avto predrag, pa da bi ona še vseeno mela poln kasko ker ima zelo ozko garažo, pa na parkirišču v službi se tud marsikaj dogaja…

Aja, vozi ene deset let starega megana. Ki je mimogrede vsake dva meseca na servisu. Tam pa vsi vemo da se težko izvlečeš pod 200 euri….

Kar pomeni, da takole v enem letu kupi skoraj še enega…

Ja, sam sem si kriv. Zadnjič sva šla na pijačo po dolgem času in beseda je nanesla tudi na zavarovanja. Da je prejela klic z zavarovalne agencije xy, da bi oni brezplačno naredili pregled njenih zavarovanj.

Ja fajn, ane, sem rekel. In kaj se je zgodilo potem?

Ah, oni mi hočejo ziher nekaj prodat in potem se jih ne bom nikoli znebila, je bil odgovor.

Kar je blizu resnici… nekateri agenti, še posebej tisti, ki ti hočejo narediti brezplačni pregled zavarovanj, so ponavadi vztrajni.

To vem iz lastnih izkušenj… Mimogrede, dolžan sem ti zgodbo od zadnjič, kako sem prodajal kombinirane police.

Neko soboto sedim v dvorani enega hotelov na Bledu, kjer imamo seminar. Spredaj oder in na njem nekdo, ki razlaga, zakaj so kombinirane police topšit in kako “obrniti” ljudi da podpišejo.

Seveda kot dobrih 20 let star mulc ne vem čisto dobro kaj delam, niti kaj oni delajo z mano in ostalimi ki sedimo tam. Pa še lepo vreme je zunaj in jaz, namesto da bi bil nekje v hribih, sedim v zaprtem prostoru v srajci in s hlačami na rob…

Ampak jaz sem vseeno tam, zaprt v dvorani.

Ja, hočem zaslužit denar. Ampak hočem tudi pomagat ljudem.

In grem med ljudi. Dejansko takrat sklenitev police ni najslabša izbira. Socializma je konec, le da se takrat tega nihče zares ne zaveda. Pojavljajo so se primeri, ko celo koga odpustijo zaradi tehnološkega viška, drugi ne prejemajo redno plače… za tiste čase nekaj nezaslišanega!

(kaj pa danes? 🙂 )

Ljudje takrat večinoma sploh niso bili zavarovani in niso varčevali. Če so sklenili varčevalno (torej kombinirano) polico, so vsaj nekaj denarja dali na stran. In bili zavarovani za najbolj nujne primere.

Vseeno se ne bom hvalil, da sem takrat delal zelo koristne stvari za ljudi…. Vsaj ne v splošnem…

Moj podvig kot zavarovalni agent je trajal le kaki dve leti – vendar dovolj, da sem ugotovil, da nekaj ne štima! Da prodajam produkte, ki za večino ljudi NISO primerni.

No, zakaj sem zares nehal prodajat tele police pa bom prihranil za naslednjič.
Ampak stvari niso črnobele, ponavadi tudi ni samo sivine vmes. Tale moja frendica bi se lahko veliko naučila iz tega pregleda in tudi verjetno precej izboljšala svojo splošno finančno varnost.

Če bi imela vsaj nekaj malega osnovnega pojma o zavarovanjih in bi bila  sposobna razumet, o čem se pogovarja.

In sem se spomnil, da v bistvu ni edina oseba, s katero sem se o tem pogovarjal.

Vse skupaj me je napeljalo na to, da bi malo zbral skupaj svoje izkušnje in je ratalo tole:

http://bit.ly/fp_6ppa

En del od tega že itak imaš. Ampak manjši.

Tukaj je zdaj prilika, da spremeniš svoj pogovor z zavarovalnim agentom sebi v korist. Ja, on bo še zmeraj dobil plačo, ampak ti imaš pa zavarovano tisto kar ti hočeš in ne tisto kar agent misli da bi bilo fajn.

Seveda je treba naredit test…. dal sem ji za prebrat in sva se še malo pogovorila o vsem skupaj. Ja, sem mal fahidiota pa je bila ta revizija koristna, da je vse skupaj ratalo bolj razumljivo.

http://bit.ly/fp_6ppa

Srečno!

ALeš

ps: tudi za to da, še zmeraj vozi tistega megana, sem jaz kriv. Ker se mi je mudilo v šolo po otroke. In ji nisem uspel do konca razložiti
računice.Pa čustvena navezanost je vmes… ene parkrat se bova še morala dobit

ps2: me je klicala ravno vmes med pisanjem tega maila in mi povedala, da je uspela spremenit brez izgube eno staro življenjsko polico. Isti pogoji in 70€ nižja mesečna premija… i ja bih tata 🙂 No ja, pomagala si je s temle znanjem, tam nekje na deveti strani piše malo več

 

 

Neumno in dolgočasno ampak najpomembnejše vprašanje, ki ga nujno zastaviš zavarovalnemu agentu preden on odpre usta

NE boš verjel, skoraj nihče ga ne vpraša…

Pa ga moraš nujno zastaviti agentu – še preden ta odpre usta!

Poslušaj, kaj se je zgodilo:

Prejšnjo sredo je prišla na obisk moja zavarovalna agentka.

In čeprav v celi uri debate ni napisala niti ene police je vseeno odšla dobre volje…

Zakaj?

Vprašal sem jo eno najbolj neumnih in dolgočasnih vprašanj:

“Zakaj naj se sploh zavarujem? Kaj mi ponujate?”

Najprej me je čudno pogledala…

Nato je zavila z očmi…

Nakar je začela mencat in seveda skušala napeljat vodo na svoj mlin…

In nisem nehal…

Da bi bilo vse skupaj še hujše, ona ni vedela, da sem jaz tudi svojčas prodajal zavarovalne police. To sem ji povedal šele kasneje 🙂

Ja, tudi jaz sem bil pred ca 25 leti zavarovalni agent. Kdo od starejših se bo morda še spomnil Safeinvesta. To je bila zavarovalna agencija, ki je prinesla v Slovenijo življenjska zavarovanja v obliki kombiniranih polic.

Večina ljudi iz Slovenije se je takrat hodila zavarovat v Avstrijo k tamkajšnjim zavarovalnicam, saj so bile police v markah ali šilingih, inflacija je bila pri nas le malo manj obupna kot v zadnjih letih Jugoslavije…

In ja, tudi jaz sem prodajal kombinirane police. Ampak o tem bova raje naslednjič…

Še naprej sem vrtal vanjo z “nekorektnimi” vprašanji, zakaj to in zakaj ono, dokler po cirka uro dolgi debati nisva prišla skupaj!

Kaj o čemer sva debatirala sem zapisal tukaj:

http://bit.ly/fp_6ppa

Zakaj je tole pomembno zate?

Ker boš v tej debati našel vsaj šest skritih pasti pri sklepanju zavarovanj, v katere večina zavarovanev pade, ne da bi se tega sploh zavedali!

Potem pa jokajo in stokajo, ko jih posledice udarijo po žepu.

Ampak, takrat je že prepozno!

Ne bodi ena izmed “nevednih” žrtev in si takoj preberi moj zapisek, da ne boš tudi ti potem presenečen…

Ignoriraj tole na lastno škodo…

http://bit.ly/fp_6ppa

Lej, zavarovanja niso nekaj kar bi delal vsak dan…

In večina nas navadnih smrtnikov jih niti ne razumemo, kaj šele, da bi točno vedeli kaj vse se skriva v drobnem tisku…

Zato je še toliko bolj pomembno, da se zavedaš v kaj se spuščaš…

http://bit.ly/fp_6ppa

Srečno,
Aleš

P.S.: V naslednjem prispevku ti povem kaj se je zgodilo…. (nekomu, ki je ignoriral tele nasvete)

 

Juhu, finančna pismenost je nazaj!

En čas je ni bilo. Par stvari me je povozilo. Pol so pa še hekerji uletel in ker niso našli piva, so stran razsuli na prafaktorje. Pa ne mi zdej o backupu prosim…

Pravzaprav je finančna pismenost obstajala ves čas. Samo spletne strani ni bilo. In jaz sem se tačas ukvarjal z drugimi stvarmi.

Pomagal sem nekaj ljudem, nekaterim zaslužiti denar, drugim rešiti svoj denar, spet tretjim izogniti se napakam.

In reševal svoje osebne probleme… Jasno, kdo jih pa nima 🙂

Kakorkoli, zdaj je nazaj. In bo tudi naprej, ker je videti, da se vedno bolj zavedamo, da je finančna pismenost zelo pomembna.

Tudi jaz. Brez finančne pismenosti, ki jo imam, bi jo verjetno bistveno slabše odnesel. Tako pa…

Pravijo, da nikoli ne dobimo večjega problema na glavo kot pa smo ga sposobni rešiti. Včasih se sprašujem, če se še splača naprej izobraževati in riniti v izkušnje… ker potem bi bili problemi mogoče manjši 🙂

Kaj pa če to ni res? Jah… preventivno bom raje še naprej počel tisto kar rad počnem in se sproti še kaj naučil. In pomagal še komu.

Malo sem tudi pisal vmes, precej vprašanj sem dobil s področja zavarovanj. Kakšno zavarovanje rabim, pod kakšnimi pogoji, na kaj moram paziti… veliko je tega.

In sem ugotovil, da je kot pri vseh stvareh najbolje iti od začetka. Oziroma od tam, kjer zmanjka tal pod nogami.

Tako je nastal priročnik Šest najpogostejših pasti zavarovanja. Nič posebnega, zato pa toliko bolj koristen. Plod opazovanja dogajanja zadnjih nekaj let.

Tukaj lahko preveriš, če bi morda prišel prav tudi tebi:

http://financna.pismenost.net

Napišeš svoj mail in dobiš brezplačen vzorec.

Če te kaj posebej zanima, pa klikneš na kontakt.